совместный проект
«Мастерчейн» — первый юридически чистый блокчейн в России
Почему Ассоциация ФинТех, в которую входят 14 крупнейших банков России, создает национальную блокчейн-платформу, и как она работает уже сейчас.
Слово «блокчейн» сейчас так часто произносят, что оно стало дежурным и абстрактным понятием наряду с модернизацией и инновациями. Какой-то конкретный смысл оно приобретает, только когда речь заходит о криптовалютах и ICO, — большинство интересующихся IT и финансами слышали, что те основаны на технологии блокчейна. Но сама технология намного шире, она может влиять не только на самые разные стороны жизни обычного человека, но и на весь финансовый рынок в стране.
Почему мы не слышали об успешных случаях использования блокчейна за пределами мира криптовалют раньше? Чтобы новая технология начала широко внедряться, она должна быть сертифицирована, разрешена к легальному применению (Сертификация любой платформы на блокчейн занимает примерно 1 год. — Прим. ред.).
В чем разница с точки зрения законодательства между «Мастерчейном» и любой другой блокчейн-платформой? Признаются ли сделки внутри «Мастерчейна» участниками рынка за его пределами?
«Криптография в „Мастерчейн“ будет сертифицирована, а перечисления между участниками будут происходить в рамках соглашений, соответствующих принятому регулированию. Точнее об этом можно будет говорить после реализации кейсов, так как мы рассчитываем, что в процессе их реализации мы выявим, какие предложения по изменению законодательства нужно сформировать АФТ».
Алексей Архипов
Руководитель направления развития технологии распределенного реестра Ассоциации ФинТех
Даже если мы возьмем самые либеральные области, где «не запрещено — значит разрешено», то и там большое количество людей будет без опаски пользоваться новыми возможностями, только если знает, что это не повлечет за собой никаких юридических проблем. А с блокчейном все в этом смысле очень сложно. Самая широкая область его применения — криптовалюты — в большинстве стран толком не легализованы, а Центробанк РФ и вовсе не рекомендовал ими пользоваться.
Почему в данный момент технология блокчейн в целом не может считаться полностью легальной на территории РФ?
«Блокчейн, как технология, не попадает под нормативное регулирование. Понятие легитимность применимо только к решениям, созданным с помощью блокчейна. Есть несколько причин, по которым данные решения могут иметь сложности в получении легитимного статуса. Во-первых, это отсутствие соответствующего нормативного регулирования в отношении определенных продуктов, например, цифровых валют, во -вторых, наличие требований к реализации процессов взаимодействия исключительно в бумажном виде. Соответственно, последствия несоблюдения действующих законов и нормативных актов могут быть различны. Работа финансовых организаций в рамках АФТ позволяет не только найти новые технологические решения, но и определить законодательную базу для их реализации»
Ольга Дергунова
Заместитель президента-председателя правления банка ВТБ
Эта ситуация входит в противоречие с потребностями бизнеса, который видит в технологии распределенных реестров огромный потенциал. Блокчейн — главная для финансового рынка Участники финансового рынка — это банки, международные валютно-кредитные и финансовые организации, брокерские фирмы, страховые и инвестиционные компании и фонды, валютные и фондовые биржи, внешнеторговые и производственные компании. технология XXI века. Бизнесмены и политики в России и во всем мире называют блокчейн «новым интернетом». Ведь это универсальный и куда более удобный способ хранения информации и заключения сделок. Это экономия огромных ресурсов и повышение надежности. А взятый руководством страны курс на «четвертую техническую революцию» подразумевает адаптацию и развитие ключевых технологий. По этим же причинам в конце 2016 года была учреждена Ассоциация развития финансовых технологий (далее — АФТ/Ассоциация ФинТех) — общее детище важных игроков российского банковского рынка, включая Банк России, ПАО «Сбербанк», ПАО «ВТБ», АО «Альфа-Банк», АО «Газпромбанк», ПАО Банк «ФК Открытие», АО «КИВИ Банк», и АО «НСПК». А она, в свою очередь, создала «Мастерчейн» — блокчейн-платформу для финансового рынка, которая в данный момент проходит сертификацию и готовится к массовому коммерческому использованию — старт намечен на 2019 год. Уже сейчас платформа работает в рамках российских норм регулирования и с использованием российской криптографии. То есть технология полностью легальна, принята как Банком России, так и ведущими игроками рынка — пока только банковского. Но в скором будущем технологию подхватит и остальной финансовый рынок — международные валютно-кредитные и финансовые организации, брокерские фирмы, страховые, инвестиционные компании и фонды, валютные и фондовые биржи, внешнеторговые и производственные компании и т.д.
Как «Мастерчейн» изменит работу с ипотечными закладными ПАО «Сбербанк»

Ипотечные закладные уже давно перестали быть статичной бумагой, которая лежит в банке до тех пор, пока клиент не оплатит кредит за свою квартиру. Ипотечные кредиты рефинансируются (в том числе через АИЖК), объединяются в пулы и становятся предметом купли-продажи. Стратегия развития ипотечного рынка на период до 2030 года подразумевает, что две трети выданных кредитов будут частью общего рынка (сейчас этот показатель составляет около 20%). Для удобства обращения закладных были созданы общие для всего рынка депозитарии, где они хранятся. Законодательство предусматривает их хранение и в электронной форме. Но сейчас операции с ними — довольно долгая и затратная процедура. «Мастерчейн» должен изменить эту ситуацию.

РосРеестр Распределенное хранение закладных и записей по счетам депо Депозитарий хранения Депозитарий учёта Депозитарий учёта Депозитарий учёта Депозитарий учёта Депозитарий хранения

Децентрализованная депозитарная система учета закладных, действующая на принципах блокчейна, призвана многократно ускорить и удешевить хранение, изменение и перемещение закладных. Схема и роли участников остаются теми же, что сейчас, но депозитарии создают общее распределенное хранилище данных, а все операции внутри него осуществляются по логике смарт-контрактов.

В перспективе к сети может быть подключен и Росреестр — и тогда государственная регистрация прав тоже сможет осуществляться в рамках «Мастерчейна». Ожидается, что реализация позволит в 2-5 раз снизить стоимости хранения, учета и секьюритизации. Через год после запуска (а промышленное использование в виде «коробочного решения» планируется на середину 2018 года) этот проект превратится в крупнейшее в мире хранилище электронных закладных.

«Мастерчейн» — это распределенный реестр данных, которые хранятся сразу на множестве носителей в качестве идентичных копий, и потому не могут быть подделаны. Блоки «Мастерчейн» — куски информации — ссылаются друг на друга с помощью уникальных ключей, и так, «потянув» за один конец этой цепочки, можно иметь исчерпывающую информацию о том, что происходило с элементами цепи раньше. В случае с криптовалютами это преимущественно данные о сделках купли-продажи. Точно так же можно хранить информацию о любых сделках. Теоретически сама технология блокчейн делает ненужными множество длительных и дорогостоящих юридических процедур — нотариус, риелтор, кредитный аналитик и многие другие профессии, имеющие отношение к оформлению контрактов, могут отойти в прошлое. Потому что технология дает возможность точно отслеживать движение средств, историю контрактов (и, соответственно, собственности) и даже заключать сделки по принципу смарт-контрактов — так, чтобы ни одна из сторон не смогла обмануть другую.
«Мастерчейн» обеспечивает сделки с аккредитивом АО «Альфа-Банк»

Аккредитив — это специальный счет в банке, на который кладутся деньги с обязательством — перевести их на другой счет при исполнении определенных условий. Обычно это делается для того, чтобы получить твердые гарантии оплаты, исключить вероятность недобросовестного партнерства. Если мы говорим о сделках с каким-то товаром, то поставщик в этом случае уверен, что его товар будет оплачен сразу по получении. Несложно заметить, что аккредитив чем-то похож на смарт-контракт, то есть на гарантированное совершение сделки при исполнении определенных условий. Только аккредитив — это смарт-контракт эпохи «до блокчейна». «Мастерчейн» сможет сделать его проще и удобнее.

Поставщик Мастерчейн Покупатель Транспортная компания Банк поставщика Банк покупателя
смарт-контракт аккредитива 1 подтверждение договора 2 запрос на аккредитив 3 предоставление аккредитива 4 отгрузка товара 5 документы о поставке 6 предоставление и проверка документовы о поставке 7 оплата сделки 8 отгрузка товара 9

Банки поставщика и покупателя заключают смарт-контракт на создание аккредитива. Получив подтверждение от транспортной компании о доставке груза, банк покупателя автоматически выдает аккредитив банку поставщика. Это можно назвать переходной схемой от традиционного бизнеса к бизнесу на основе блокчейна. В будущем наверняка не понадобятся собственно аккредитивы, и смарт-контракты смогут заключаться не между банками, а между непосредственными участниками сделки. Но пока блокчейн-архитектура внедряется в первую очередь в банки, и они обкатывают на себе сделки будущего.

«Мастерчейн» реализует все это в российском правовом поле. АФТ в ней является администратором сети, который выдает доступ новым участникам, среди которых могут быть как физические, так и юридические лица. Важнейший фактор — то, что участники принимают правила распространения данных в «Мастерчейн», позволяющие признавать любой электронный документ в рамках этой сети по юридической силе равным бумаге с подписью и печатью. Если российские законы требуют бумаги с подписью, то участники могут обойтись без нее, потому что договорились об этом и потому что это решение признано АФТ. Таким образом, контракты, данные и все движения информации в рамках «Мастерчейн» входят в российское правовое поле. Участники защищены законом и могут пользоваться преимуществами технологии, не беспокоясь о ее юридической чистоте. Это первый и единственный юридически чистый блокчейн в России. Проекты на «Мастерчейн» пока живут только внутри Ассоциации. Ожидается, что широкому кругу пользователей платформа будет доступна в 2019 году, после прохождения сертификации, которая занимает 1 год.
«Мастерчейн» облегчает исполнение тендеров и крупных контрактов ПАО «ВТБ»

Банковская гарантия — необходимое условие исполнения многих процедур и контрактов, а также важная часть государственной политики. С помощью этого инструмента осуществляется, например, поддержка экспортеров — когда уполномоченные банки гарантируют обязательства российских компаний, работающих за рубежом. Часто банковские гарантии требуются при участии в тендерах и госзакупках — чтобы хотя бы претендовать на них, компания должна либо выдать значительную сумму залога, либо предоставить гарантию от банка. Понятно, что получение и подтверждение этой гарантии часто становится задачей долгой, забюрократизированной. Нередки и случаи подделок этих бумаг. «Мастерчейн» меняет эту ситуацию.

Финальной целью проекта является полный уход от бумажных гарантий. В сочетании с системой KYC проект с банковскими гарантиями может избавить компании от необходимости собирать многочисленные бумаги для получения гарантии. Но в текущем пилотном проекте речь идет об удобном хранении, верификации и предоставлении выданных гарантий. Банки-участники будут иметь свои узлы в «Мастерчейн» для сбора информации и каналы ее выдачи заинтересованным сторонам. В первую очередь это электронные торговые площадки. Доступ к информации будет быстрым, сама информация — актуальной, полной и защищенной от мошенничества и подделки.

Технически «Мастерчейн» создан на адаптированном под его нужды протоколе Ethereum. Его создал канадский программист русского происхождения Виталий Бутерин, с которым президент России Владимир Путин встречался в ходе последнего Петербургского международного экономического форума. 30 августа Виталий также встретился с членами рабочей группы развития технологии распределённого реестра АФТ. Ethereum, в отличие от некоторых других блокчейн-платформ, полностью использует одно важное преимущество, которое такие системы дают, а именно систему смарт-контрактов.
Какими в дальнейшем должны быть шаги по развитию платформы «Мастерчейн»?
«Главным результатом развития платформы „Мастерчейн“ должно стать создание общей инфраструктуры, которая будет способствовать эффективному взаимодействию между финансовыми организациями. Это позволит снизить издержки на создание различных сервисов и оперативно внедрять новые решения всеми участниками финансового рынка. Мы считаем, что свободный доступ к платформе позволит ее широко использовать большому кругу компаний — как государственным, так и частным».
Ольга Дергунова
Заместитель президента-председателя правления банка ВТБ
Смарт-контракты подразумевают, что сделки могут быть самовыполняемыми. Поскольку блокчейн — система распределенная и независимая, то если подписать (в электронной форме, конечно) контракт с определенными условиями, сделка (например перевод средств) может быть осуществлена автоматически при выполнении условий, и никто не сможет в этот процесс вмешаться. Таким образом, полностью исключается мошенничество, недобросовестное партнерство, а сам процесс сделок становится намного проще, быстрее и безопаснее.
«Мастерчейн» против мошенников и за качество кредитного портфеля ПАО Банк «ФК Открытие»

Безопасность и надежность банковской системы часто требуют обмена информацией между ее участниками — в частности, в том, что касается их клиентов. Но сами банки по понятным причинам не спешат делиться подобной информацией, а кроме того, свободное ее движение может противоречить российскому законодательству по части защиты персональных данных. Не говоря уже о том, что свободно доступные сотрудникам многих учреждений базы данных рано или поздно «утекают» и становятся общедоступными. Частично, но далеко не полностью решает задачу специально созданное Бюро кредитных историй. А «Мастерчейн» имеет все шансы решить проблему полностью.

осуществляет контроль соответствия законодательству Регулятор (ЦБ РФ) (обычно банк) Провайдер Провайдер (обычно банк) Потребитель Другие госорганы Децентрализованное хранилище Физическое лицо личные данные данные физлиц часть данных, для проверки согласие на их обработку

Пилотный «Проект KYC» (know your customer — знай своего клиента) подразумевает как упрощенную идентификацию, так и обмен данными между банками по юридическим и физическим лицам. Последнее осуществляется на коммерческой основе (и на базе смарт-контрактов) и без раскрытия клиентской базы или компрометации важной информации. Банки имеют доступ к распределенной и обезличенной системе хранения информации. Только при исполнении определенных условий и в четко ограниченных сценариях банк может получить информацию о конкретном человеке. Покуда сам человек не пришел в банк, не попросил, например, о кредите и не выдал согласие на обработку персональных данных, никто не может посмотреть связанную с ним информацию из распределенного хранилища. За работой системы следит регулятор. А банки могут получить только ту информацию, которая им нужна в данной процедуре. Сейчас это данные о том, нет ли человека в реестре мошенников, существует ли он вообще, дееспособен ли. Впоследствии сюда добавятся функции быстрой идентификации, схема, заменяющая Бюро кредитных историй, обмен данными по юрлицам.

Каким образом в проекте KYC осуществляется обезличенное и распределенное хранение данных?
«Мы создаем отдельное распределенное хранилище данных, которое хранит данные о конкретном человеке. В „Мастерчейн“ хранится ссылка на конкретный набор данных. Ссылка доступа к данным работает только определенное время и только, если действует подписка от конкретного провайдера данных. При этом провайдером данных на первом этапе будет выступать участник АФТ. Фактически мы решили проблему обезличивания тем, что разделили данные. А сам блокчейн выступает регистратором обращений к этим данным и управляет подпиской».
Алексей Благирев
Директор по Инновациям Банка «Открытие»
Энтузиасты говорят о том, что со временем блокчейн будет повсеместным. Пока этот момент еще довольно далек, на базе «Мастерчейн» реализуются сейчас четыре пилотных проекта — и все в банковской сфере. Но «Мастерчейн» может применяться в любых сферах, близких к финансовому рынку, — вплоть до ретейла. Обкатка его идет именно на банках, потому что они — основа финансовой инфраструктуры. Кроме того, для них действуют общие меры регулирования, они привыкли иметь дело с электронными системами и представляют собой наиболее удобный полигон для обкатки подобных технологий.